お金を借りる方法！審査の難易度や金利が低い借入先について解説

今すぐお金を借りたいなど即日融資を希望する方や金利が低い借入先を探している方、審査難易度が低い借入先を探している方などに適した借入方法を8つ提案します。

民間の金融機関から公的融資まで状況に適したお金を借りる方法を個別に詳しく解説します。

本記事を読むことで自分に適したお金を借りる方法が見つかります。

解説するどの方法が自分に適した借入方法かを判断して条件に合う借入方法や借入先を選んでください。

お金を借りる方法8種類を解説！

お金を借りる方法は様々ですが主に以下の8種類の方法が挙げられます。

• カードローン
• 国や地方自治体の公的融資
• 銀行ローン
• 信用金庫
• クレジットカードのキャッシング
• 従業員貸付制度
• 質屋の融資サービス
• 家族や友人からの借入

それぞれの借入方法について、その特徴やメリット・デメリットを紹介いたします。

カードローンは申込から融資まで最短1時間で利用できる

即日融資を希望される方はカードローンによる借入がおすすめです。

カードローンは他の借入よりも審査スピードがとても早く、消費者金融カードローンであれば即時融資も可能です。

一言でカードローンと言ってもその種類はいくつかあり、主に以下の3つに分けられます。

• 消費者金融系カードローン
• 銀行系カードローン
• 信販系カードローン

それぞれのカードローンの金利と審査スピードは以下の通りです。

種類	金利	審査スピード
消費者金融系カードローン	3.0％～18.0％	最短即日
銀行系カードローン	1.5％～15.0％	1週間
信販系カードローン	3.5％～15.0％	1週間

カードローンのなかでも審査スピードが早くて即時融資が可能なのはアコム、アイフル、プロミスなど大手の消費者金融系カードローンです。

消費者金融カードローンであれば申し込みをしたその日のうちに振り込んでくれます。

事業のつなぎ融資や急な現金の入用にも対応できます。

ただし、カードローンは他の借入方法よりも金利は高い場合が多いです。

複数社からの借入を行ってしまうと返済完了までが長引いてしまうことになるので注意してください。

カードローンのメリットとデメリット

国や地方銀行の公的融資

カードローンの場合には金利が高くなりがちですが、国や地方自治体の公的融資であれば無金利での借入も可能です。

公的融資は主に以下の5つの方法が挙げられます。

• 日本政策金融公庫
• 生活福祉資金貸付制度
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
• 年金担保融資制度
• 求職者支援資金融資

個人事業主などが低金利でお金を借りたいのなら日本政策金融公庫がおすすめです。

ビジネスカードローンや銀行ローンなどよりも金利を抑えた資金調達が可能です。

また、生活費などを工面するために公的融資を利用したいでお金を借りたいのであれば「生活福祉資金貸付制度」や「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」といった貸付制度があります。

その他にも年金を担保にお金を借りられる「年金担保融資制度」や職業訓練の際の追加融資としての「求職者支援資金融資」なども公的融資としてお金を借りることが可能です。

それぞれの公的融資の金利と審査スピードは以下の通りです。

制度	金利	融資までの期間
日本政策金融公庫	0.66％～2.80％（一般貸付）	約1ヶ月
生活福祉資金貸付制度	1.5％（保証人ありは無利子）	約1ヶ月
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度	1.0％（保証人ありは無利子）	約1ヶ月
年金担保融資制度	2.8%	約1ヶ月
求職者支援資金融資	3.0%	約1ヶ月

公的融資からお金を借りることの魅力は金利が低いということです。

しかし、審査に1ヶ月程度かかってしまうため、その日のうちにお金を借りたい場合は公的融資は向いていません。

公的融資のメリットとデメリット

銀行ローン

まとまった資金を必要としているのであれば、銀行ローンを利用してお金を借りるのがおすすめです。

銀行ローンの種類は主に以下のものがあります。

• 住宅ローン
• マイカーローン
• カードローン・教育ローン
• フリーローン

銀行の住宅ローンやマイカーローンであれば、1,000万円以上ものまとまったお金を借りることも可能です。

また、銀行のローンにはカードローンやフリーローンなどもあるので普段の生活費に使う小口の資金用途としても利用できます。

それぞれの金利と審査スピードは以下の通りです。

ローンの種類	金利	審査スピード
住宅ローン	年0.3～3.0％	2週間～1ヶ月か月
マイカーローン	年2.0～4.5%	2週間～1ヶ月か月
カードローン	年1.5～15.0％	1週間
教育ローン	年2.0～3.0%	2週間
フリーローン	年1.0～13.0%	1週間

住宅ローンやマイカーローンは変動金利と固定金利とがあります。

その年の金利動向によってメリット・デメリットが発生します。

また、フリーローンは一括借入による融資が特徴です。

しかし、カードローンのように必要な金額だけをその都度借入するといった使い方はできません。

銀行ローンのメリットとデメリット

信用金庫ローン

信用金庫ローンは銀行ローンと違って地域企業の発展を目的にした非営利の金融機関です。

営利目的の融資をしていないため、会員であれば銀行ローンよりも柔軟に対応してくれます。

ただ、銀行ローンよりも金利はやや高めに設定されています。

メガバンクや地方銀行と比べて信用金庫ローンは0.5％～1％ほど金利が高くなっている点に注意が必要です。

信用金庫ローンにも銀行ローンのように住宅ローンやマイカーローン、カードローンなどがあります。

利用者のニーズに合わせて様々な融資が行われています。

• 住宅ローン
• マイカーローン
• カードローン
• 教育ローン
• フリーローン

信用金庫ローンの金利と審査スピードは以下の通りです。

ローンの種類	金利	審査スピード
住宅ローン	年1.0～4.0％	2週間～1ヶ月
マイカーローン	年3.0～5.5%	2週間～1ヶ月
カードローン	年3.0～15.0％	1週間
教育ローン	年3.0～5.0%	2週間
フリーローン	年3.0～15.0％	1週間

信用金庫ローンのメリットとデメリット

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにはキャッシングというサービスがあります。

キャッシング利用枠内の金額までであれば自由にお金を借りることが可能です。

キャッシング枠からお金を借りるために別途申し込みや審査を受ける必要はありません。

キャッシング枠が付帯しているクレジットカードを持っていれば誰でもお金が借りられるのでカードローンよりも手軽です。

クレジットカードのキャッシング枠は通常50万円～100万円程度に設定されていますので、大きな金額は借りられません。

また、金利も消費者金融並みかそれ以上に設定されています。

サービス	金利	審査スピード
クレジットカード キャッシング	7.0～18.0%	審査なし（キャッシング付きクレジットカードの場合）

クレジットカードキャッシングのメリットとデメリット

従業員貸付制度

従業員貸付制度とは勤め先の会社による福利厚生の貸付制度のことです。

自分が働いている会社からお金を借りることができます。

勤続年数が1年以上の正社員であれば勤め先から生活費や出産のための費用などを工面できます。

ただ、従業員貸付制度は労働組合がある会社でなければ利用できません。

すべての正社員が利用できる貸付制度ではありませんので、自分が働いている会社に従業員貸付制度があるのかを確認する必要があります。

従業員貸付制度の金利と融資対象となる利用目的は以下の通りです。

金利	融資対象になる利用目的	融資対象外になる利用目的
2.0％～5.,0％	・事故や病気の治療費 ・災害時の費用 ・引越し費用 ・出産費用 ・一時的な生活費	・結婚式の費用 ・旅費 ・娯楽費 ・自動車の購入資金

従業員貸付制度の金利は勤め先の会社によって異なります。

通常は金利をカードローンよりも低く設定しいることが多く、年2.0～5.0％の金利が一般的です。

融資対象になるのは事故や病気の治療費、災害時の費用、一時的な生活費といった社員にとって緊急性が高いと判断された費用に限られています。

従業員貸付制度のメリットとデメリット

質屋の融資サービス

複数の店舗を持つ大手質屋ではブランド品や貴金属などの物品を担保にした融資サービスを行っています。

質屋というと持ち込んだ物品を買取してくれる買取業者と勘違いしている方もいますが、質屋は物品を担保にした貸付業務が主になります。

大手質屋では今でも昔の貸付業務にあたる融資サービスを主に提供しています。

ブランド品や貴金属といった物品を担保にお金を貸しています。

複数店舗を保有している大手質屋の中でも融資サービスを行っているのは「かんてい局」「大黒屋」「さのや」「須賀質店」といったところが有名です。

特に「かんてい局」と「大黒屋」は全国に40店舗以上の支店があります。

東京や大阪、名古屋など大都市に住んでいれば利用しやすい質屋です。

それぞれの質屋の利息と店舗数は以下の通りです。

名称	金利	融資額	店舗数
大黒屋	年0.95～1.5%	10万円未満～1,000万円以上	40店舗（全国）
かんてい局	年4.0～8％	1,000円～100万円以上	50店舗（全国）
さのや	年1.2～8%	要問合せ	8店舗（都内）※
須賀質店	年1.2～2.3%	10万円未満～100万円以上	3店舗（都内）

大手質屋の融資サービスの中でも金利が低いのは大黒屋です。

10万円以上100万円未満の借入でも金利1.5％で利用できます。

一方、かんてい局は店舗数は多いですが金利8％からなので、他の質屋と比べて金利はやや高めです。

「さのや」と「須賀質店」は全国展開をしておらず東京都内にしか店舗がないので利用者が限定されてしまいます。

質屋のメリットとデメリット

家族・友人・知人からの借入

お金を借りる方法は金融機関を利用する以外も家族や友人などから借りるという選択肢があります。

その際トラブルを未然に防ぐために借用書を作成する必要があります。

借用書で必要な項目事項は主に以下の通りです。

• 借りた相手の氏名
• 借りたお金の金額
• 返済期限
• 返済方法
• 作成日
• 自分の氏名と住所・印鑑

借用書のテンプレートはフリーでダウンロードできるサイトがあるので簡単に用意できます。

友人からお金を借りるメリットとデメリット

審査難易度や金利が低い借り入れ先について

消費者金融カードローンは安定した収入がある方であれば誰でも利用可能です。

年齢の制限範囲は各消費者金融カードローンで異なりますが大体20歳～65歳に設定されています。

消費者金融カードローンは即日融資が可能なので「今日中にお金が必要！」という場合でもお金を借りることができます。

金利で選ぶなら国や地方銀行の公的融資

とにかく金利を低く抑えたいという方は国や地方銀行の公的融資の利用をおすすめします。

上記でも紹介した通り日本政策金融公庫や生活福祉資金貸付制度といった公的融資の金利は大体1％～3％になります。

カードローンで100万円を借入した場合は約10％の金利が発生しますが公的融資であれば1％～3％の金利で済みます。

100万円の借入した場合の利息金額をカードローンと公的融資で比較すると約9万円の差があります。

公的融資の審査には1ヶ月ほど時間が掛かりますが無担保、保証人なし（※）、低金利でお金が借りられます。

※保証人を付けられると金利なしで借りられます。

事業資金・生活資金・ライフイベント資金など状況に適した借り入れ先を見つけてお金を借りる

お金を借りる場合は自分の状況によって適した借入先や借入方法を見つけることが重要です。

お金が必要になる状況は大きく分けると事業資金、生活資金、ライフイベント資金の3つの資金用途があります。

3つの資金用途に適した借入先をそれぞれ解説します。

事業資金の借入先

会社経営や個人商店など事業を行っているとお金が必要になる状況が多々あります。

事業資金の借入先として主に以下の借入先があります。

公的融資	日本政策金融公庫 制度融資
民間融資	銀行融資 信用金庫 ビジネスカードローン クラウドファンディング

事業資金の借入先としては公的融資の日本政策金融公庫が有名ですが、その他にも制度融資という公的融資があります。

民間の金融機関から事業資金を借入する場合は主に銀行融資や信用金庫を利用することになります。

銀行や信用金庫の他にもビジネスカードローンという小口融資型のサービスを展開している民間の金融機関を利用することもできます。

さらにクラウドファンディングなどインターネットを利用した事業資金の調達方法もあります。

主にベンチャー企業や個人事業主の創業資金として利用されています。

生活資金の借入先

普段の食費や水道光熱費など生活のための資金としての借入先は主に以下のものがあります。

公的融資	生活福祉資金貸付制度 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度 年金担保融資制度
民間融資	フリーローン カードローン クレジットカードのキャッシング 従業員貸付制度 質屋の融資サービス

生活福祉資金貸付制度や母子父子寡婦福祉資金貸付金制度などの公的融資を利用して生活資金を借りる場合は、年収や家庭環境などの条件に適合すれば審査に通り融資してくれます。

民間融資で生活資金を工面する場合は消費者金融カードローンや銀行カードローンを利用することをおすすめします。

主婦や学生でもパートやアルバイトで毎月安定した収入があればカードローンで借入が可能です。

クレジットカードのキャッシング枠も利用目的は特に決められていないため生活費の補填として利用できます。

その他に質屋の融資サービスや買取も利用されるケースが多く、不要になったブランド品や貴金属などを持って行けばすぐに現金を手にすることができます。

質屋の融資サービスを利用する場合は金利が発生するので注意しましょう。

不用品で手放しても良いという場合は買取を選びましょう。

結婚や新居の購入などライフイベント資金の借入先

新居や車の購入、結婚、子どもの大学進学といったライフイベントの際は、まとまった資金が必要になります。

ライフイベント資金としての借入先は主に以下が挙げられます。

公的融資	日本政策金融公庫の教育ローン 求職者支援資金融資 日本学生支援機構の奨学金制度
民間融資	銀行の各種ローン 信用金庫の各種ローン カードローン フリーローン

日本政策金融公庫には国の教育ローンという制度があり、固定金利1.68％で上限350万円まで借りられます。

求職者支援資金融資は就職や転職の際の職業訓練受講給付金の追加融資として利用できます。

日本学生支援機構の奨学金制度は大学の授業料を借入することが可能です。

民間の銀行ローンや信用金庫ローンには住宅ローンやマイカーローン以外にも結婚資金が借りられるブライダルローンや大学進学のための教育ローンなどもあります。

また、各種カードローンやフリーローンは利用目的が自由なので様々なライフイベントでの資金にも利用できます。

個人向け銀行系カードローンは事業資金としては使えない

基本的にカードローンは利用目的の制限がないのでどのような目的にも使えます。

しかし、カードローンを事業資金目的に利用する場合は制限が設けられていることがあります。

アイフルやアコムなど消費者金融系カードローンの場合は事業資金としても利用できます。

しかし、プロミスは事業資金としてカードローンを利用できません。

また、オリックス銀行カードローンやみずほ銀行カードローンなどの銀行系カードローンも事業資金としては利用できません。

仮に個人向けの銀行系カードローンを事業資金として利用たことが発覚してしまうと一括返済やカードの利用停止といったペナルティを受ける可能性があります。

バレないだろうと高をくくって事業資金目的の利用が禁止されているカードローンで事業資金を補填するよな借入は絶対に行わないでください。