アイフルの審査は甘いか検証│知っておきたい審査の流れや在籍確認について

アイフルは、昭和42年に創業された消費者金融です。ユニークなテレビCMにてすでにご存知の方も多いかと思いのではないでしょうか?

そんなアイフルの魅力は、申込から融資まで最短1時間で行えるスピード審査に加え、はじめての契約なら「最大30日間無利息期間」を利用できるというところ。

本記事では、アイフルの申し込みを検討されている方に向けて、即日融資受ける方法や審査の流れなどについて詳しく解説していきます。

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目次

アイフルの審査は甘いか実際に検証│審査基準について詳しく解説

アイフルを始め、消費者金融や銀行のカードローンを利用する際に必ず行われるのが「審査」というものです。

審査に通ることではじめて契約を結び、融資を受けることができるため、申込条件に該当さえすれば誰でも審査に通るということはありません。

アイフルは2020年4~11月までのデータでは毎月約2万~4万人の方が新規で申し込みを行っています。

アイフル新規申込者データ

スクロールできます
月次新規申込者数
(人)
新規獲得件数
(審査通過し契約した人数)
無担保新規成約率
(審査通過し契約した人の割合)
2018年1月35,26716,15945.8%
2018年2月35,37616,24945.9%
2018年3月47,39922,06246.5%
2018年4月40,40218,15544.9%
2018年5月43,09020,77948.2%
2018年6月32,58515,05946.2%
2018年7月33,21715,03745.3%
2018年8月38,64617,77646.0%
2018年9月41,31419,12746.3%
2018年10月38,80617,80645.9%
2018年11月34,61415,76045.5%
2018年12月28,21912,08842.8%
2019年1月32,15214,02343.6%
2019年2月33,52315,08845.0%
2019年3月43,91118,65542.5%
2019年4月38,15216,18342.4%
2019年5月44,00819,34744.0%
2019年6月35,22415,17343.1%
2019年7月36,84715,30141.5%
2019年8月41,09817,55642.7%
2019年9月46,65820,38543.7%
2019年10月41,23217,68242.9%
2019年11月39,02317,02943.6%
2019年12月30,75513,79744.9%
2020年1月34,40415,71545.7%
2020年2月38,62917,67745.8%
2020年3月45,68420,31044.5%
2020年4月33,06612,80638.7%
2020年5月19,1557,68840.1%
2020年6月18,5917,64041.1%
2020年7月25,75210,28840.0%
2020年8月12,78631,09541.1%
2020年9月37,48715,37241.0%
2020年10月41,51817,24141.5%
2020年11月41,62717,34941.7%
2020年12月36,99414,50139.2%
2021年1月38,82715,14639.0%
2018年11月~最新公開付きまでのデータ(2021年3月調べ)
参考:アイフル月次データ

アイフルは、2018年1月~2021年1月までの過去のデータを統計すると平均で毎月約35,000人の方が申し込みをしています。

そのうち42.78%の割合で新規獲得件数が増えています。要は審査に通り契約まで行われた方の割合となります。

このように考えると、5人中3人は審査に落ちているということになるため、審査自体はとても厳しいものと感じる方もいるかもしれません。

しかし、アイフルの公開している月次情報では、以下条件に該当する方の申込を除外されているのか公開されていません。

  • すでに契約されている方の申込
  • 同一人物が複数回申込をした
  • 申し込み年齢に達していない、または超えている(20歳~70歳)
  • 過去にアイフルの利用経験がある方

こういった方の申し込みも含まれている可能性があるため、実際よりも審査通過率は低く算出されている可能性もあることを知っておきましょう。

いずれにしてもアイフルの審査基準や重視されるポイントをしっかり抑えておくことで、審査通過できる可能性が上がることもありますので、以下の審査基準についてしっかり押さえておきましょう。

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審査基準は申込者に返済能力があるのかというところが焦点となる

審査で重要なポイントは「返済能力」があるかという点です。

単純に貸したお金を返す能力という表現だとわかりやすいかと思いますが、友人との貸し借りでも、返せないと分かっている人にはお金は貸しません。

それと同じで、アイフルも申込者が本当に返済できるのかを審査にて調査します。

かと言って毎月35,000名以上が申し込みを行っているわけですから、人の手で全て審査をしていては早い融資を行う事ができません。

そこで返済能力というものは、本人の属性と各ローン会社との利用履歴等によりスコアリングされ、自動で振るいにかける仕組みを多くのローン業者ではとっておりアイフルも例外ではありません。

では実際にどのような項目が審査においてチェックされているのか説明します。

アイフルの審査基準となるチェックポイント
  • 年収の高さ勤続年数(収入の安定さ)
  • 他社ローンの利用状況(総量規制)
  • 他社ローンの返済状況(滞納の有無)
  • 金融事故歴の有無(債務整理、強制解約等)
  • 月々の固定費用

全体像を簡単に説明するとこのような項目が審査において重要なポイントとなります。

では、1つずつ説明していきます。

年収の高さは実はそこまで重要視しなくても良い。それ以上に重要なのが収入の安定性

年収は高いに越したことはありませんが、年収の高さというものはあまり重要視する必要はありません。

というのも、基本的にカードローン商品というものは、10万円~50万円以内の枠で契約することがほとんどであるため、高い年収をあまり必要としないローンであるからです。

それよりも重要なのが、収入の安定性です。カードローンを始めローン全般は、融資を行ったあとに返済をしてもらうまでの時間を利子というものをつけて売るものです。

その為、返済は短期で済ませる人もいますが、長期になるという方の方が圧倒的に多く、返済途中に返せなくなるというのでは本末転倒です。

その為、長期的に返済が可能な方が好まれるのは言うまでもありません。

その収入の安定さですが、例えば自営業者や個人事業主の方よりも、正社員の方で勤続年数3年目の方の方が収入が安定しているというように判断されます。

会社に在籍されている方であれば、業種にもよりますが、基本的に会社から安定した給料をもらうことができます。

また、自宅の家賃や扶養家族等による月々の固定費用が高いほど毎月利用できる金額がその分少なくなるため、貸付できる限度額も思ったよりも限度額を作れない可能性もあります。

しかし、アイフルの場合は利用者の約半数が20代の若い世代の方が占めています。
※アイフル こんなお客様にご利用いただいています

20代の方は基本的にアルバイトをしている学生の方や、フリーターの方も多くいるため、基本的に仕事しているという方であれば利用可能です。

アイフルを利用するのに必要な在籍年数は?

仕事をしている事が契約の条件ではあるものの、実際にどの程度の勤続年数が必要であるのか実際にアイフルに問い合わせを行ってみました。

仕事(アルバイト、パート含む)を初めて1日でも仕事をした時点で申し込みは可能であるという回答が得られました。

アイフルは、初回契約時は限度額10万円が最小の枠となります。

限度額は後から増額することもできますし、減額は審査なしですぐに行えますので、審査に自信のない方は10万円の最小枠で申し込みすると良いでしょう。

他社ローンの利用状況について

他社のローンもアイフルの審査に影響します。具体的な項目は以下の3点。

各ローン会社との利用履歴について

  • 他社ローンの利用状況
  • 過去のローンの利用履歴
  • 他社ローンへの申込状況

他社借入状況について

アイフルのフリーキャッシングにて融資を受ける場合は、年収の三分の一を超える借入をすることができない総量規制というものがあります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元:日本貸金業協会 総量規制について

こちらは、消費者金融のカードローンやフリーキャッシング、信販会社のクレジットカード(キャッシング枠のみ)が該当し、銀行カードローンやマイカーローン、住宅ローン、ショッピングローンなどのローンには該当しません。

例えば年収300万円の方であれば融資可能額は100万円までとなります。

すでに他社から50万円の借入があった場合はアイフルから借りることのできる金額の上限は50万円です。

注意点として自己申告により「他社お借入状況」という入力欄がありますが、大きな限度額を作りたいからといって他社借入金額を0円にするという方も中にはいるようです。

アイフルweb申込時の他社借り入れ入力画面(2021年2月)

こちらは、自己申告に見えますが、ローンの信用情報へアクセスすれば他社借入情報というものは正確にアイフル側は知ることができますので、誤った金額を入力すれば審査にとってかえってマイナスとなります。

正確な情報を入力するようにしましょう。

過去のローン履歴について

現在支払い中のローンのほか、過去に利用したローンは契約終了後も一定期間残ります。

スマートフォンの分割払いや奨学金返済等の履歴もローンであるため残っており、支払い期限日より滞納した回数や遅延した回数も残ります。

また、過去に債務整理(自己破産、個人再生、任意整理)などの金融事故を起こしたという方は審査に通るのが難しいため、信用情報が回復するまでの一定期間待つようにしましょう。

信用情報の保管される期間について

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情報種別情報の概要保有期間
申込情報・ローン業者へ申込をした情報照会日より6ヶ月間
クレジットカード情報・申込者の氏名や住所など
・契約の種類
・支払い状況
・残債等の情報
契約期間中は掲載
契約終了後は5年以内の期間
利用情報・契約中の途上与信等利用日より6ヶ月間
参考:CICが保有する信用情報より

その他の審査に通るために知っておきたいポイント

返済能力などの審査基準の他にもアイフルの審査に通る可能性を少しでも上げるために知っておきたいポイントをご紹介していきます。

他社へ同時申込を行わない

他社へ同時申込を行うと、いわゆる「申込ブラック」という判定を受けることがあります。この申込情報というものは信用情報に記載されており、いつにどの会社へ申込を行ったのかアイフルは審査時に把握することが出来ます。

他社へ申込をして審査通過の可否を受けるまで他社へ申込を行わないようにしましょう。

目安としておきたいのは、過去6ヶ月以内に申込したローンの数は3回以内にしておきたいところです。

嘘の情報を記載しない

審査に通りたいからといって嘘の情報を記載してはなりません。

他社から借入していないという情報は仮審査でわかることですし、すでに退職した会社などを記載するなどの情報は、本審査で証明できないため、どのみち審査に落ちることになります。

また、名前生年月日や住所などのフリガナなどの入力が異なるなどの情報でも審査時間が長くなるなどの可能性も考えられるため、申込情報は正確に入力するようにしましょう。

事前に融資可能か1秒診断を利用する

アイフルは、「事前に融資可能か1秒診断」といった審査シミュレーションがあります。

入力するものは、年齢、雇用形態、年収、他社借入金額を入力するだけで利用できます。

1秒診断の診断結果画面
実施日2020年2月時点

審査に通るか不安という方は、事前にシミュレーションしてみると良いでしょう。

審査から融資実行までの流れについて

  • 申込を行う
  • 仮審査完了の連絡を受ける
  • 本人確認書類を提出する
  • 在籍確認が行われる
  • 契約を行う
  • 融資を受ける

アイフルはスムーズにすすむと、申込から融資まで最短1時間ほどで着金することが出来ます。しかし場合によっては当日中に融資を受ける事ができないこともあります。

以下よりアイフルから少しでも早く融資受けるためのコツを説明していきます。

アイフルへの申込はWEB申込を利用する

アイフルは次の3つの申込方法があります。

  • WEB申込(PC、スマホから申込)
  • 電話申込
  • 店頭申込
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申込方法メリットデメリット
インターネット申込スマホだけで素早く終わらせる事が出来る電話では話す機会が少ない
電話申込電話で相談しながら申込を行える口頭で説明するため非常に時間が掛かる
店頭申込審査担当者と話をしながら申込を行える申込用紙に記入が面倒で、書類忘れをすると再度来店しなくてはならない

どの方法にもメリットとデメリットがありますが、早く融資を受けたい方はインターネットからの申込が良いと考えておきましょう。

例えば、電話申し込みの場合、担当者に相談しながら申込を行えるメリットはあるものの、口頭で1つずつ説明するのは非常に時間が掛かります。

店頭で申し込む場合、そもそも来店が必要です。

申込用紙に記入しなければいけないので、ネット申し込みよりも時間と手間がかかります。もし書類の不備や忘れ物があった場合、一度審査を中断し、自宅に取りに戻らなければいけません。

仮に店頭で契約したいならば、先にインターネットから申込を済ませ、仮審査が完了した後に来店することも出来るため、店内にいる時間を短縮することが出来ます。

また、カードと契約書を受け取りにいく形なので、あらかじめ必要書類を教えてもらえるため忘れ物をすることもありません。

アイフルから仮審査完了の連絡を受ける

申込を終えると仮審査がスタートします。

当サイトで実際にアイフルに申し込んだ人100名を対象にアンケート調査を行ったところ、アイフルの場合は電話で連絡がくる確率が非常に高いとわかりました。

  • 電話が掛かってきた 89名
  • メールが届いた 11名

※調査方法 インターネットによるアンケート 2021年1月実施

仮審査は最短で30分ほどで終わりますが、電話連絡がないなどの場合は審査時間を短縮してもらうことも出来ます。

「今、スグ、借りたい」
そんなときはWEB申し込み後、お電話。
審査の時間が短縮できます。

参考:アイフル お急ぎ対応の流れより

できるだけ早く融資を受けたいという方は、インターネットから申込を済ませたあとにすぐにアイフルのフリーコールへ電話を行うようにしましょう。

アイフルの仮審査完了後の電話連絡では、以下のような内容を聞かれる可能性があります。

  • 生年月日や住所等で本人確認
  • 本契約を店舗かインターネットどちらで済ませるのか

仮審査後の連絡に対応できないと、いつまで経っても本審査にすすめむことができないため、申し込み後の電話には出られるようにしておきましょう。

本人確認書類を提出する

仮審査が終われば、アイフルへの本人確認書類の提出が必要になります。

アイフルに提出が必要な本人確認書類
  • 運転免許証パスポート
  • 住基カード
  • マイナンバーカード(顔写真付き)

外国籍の方は以下の書類も合わせて必要となります。

  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

※永住権を持つ方のみ利用できます。

書類と現住所が異なる場合は以下の書類を合わせて用意しましょう。

  • 公共料金の領収書(電気・ガス・水道・固定電話・NHK)
  • 住民票
  • 納税証明書
  • 印鑑登録証明書

公共料金の領収書は直近の2ヶ月分の提出が必要です。官公庁発行書類(住民票等)は発行から6ヶ月以内のものに限ります。

基本的に運転免許証がある人はそれ以外に必要な書類はないため、最も手軽に契約を行えます。

免許証を持っていない人や、顔写真付きの本人確認書類を持っていない人は、提出書類の数が増えるので注意が必要です。

顔写真のない身分証明書しかない場合

A書類B書類
健康保険証
年金手帳
母子健康手帳
戸籍謄本( 抄本 )
住民票
住民票記載事項証明書
  • A書類から2点ほど
  • A書類から1点とB書類から1点
  • B書類1点と簡易書留送付

顔写真付きでない身分証しかない場合、上記の条件を満たす必要があります。

そもそも身分証明書を何も持っていないという人は、住民票を送付し、アイフルから簡易書留書類を受け取ることで、初めて本人確認ができた状態となります。

通常、健康保険証すら持っていない人は中小消費者金融でも融資を断られます。

そんな中アイフルは、身分証がなくても簡易書留書類を送付するという対応を行ってくれるため、本人確認に対してはかなり柔軟な対応を行ってもらえます。

アイフルで50万円以上借りるなら収入証明書の送付が必要

アイフルは貸金業(消費者金融)なので、貸金業法に基づき特定の条件を満たす場合は収入を証明する書類の提出が必要となります。

アイフルに収入証明書の送付が必要となる条件
  • アイフルの融資希望額が50万円を超える場合
  • アイフルの限度額と他社の現時点で借入している金額を合算し100万円を超える場合

カードローンの利用が初めての人は、融資希望額を50万円以下にしておくと収入証明書の提出は原則不要となります。

その分、用意する書類が減るので、初回借入時は50万円以下にとどめておくのがおきましょう。

また他社ですでに借入をしている場合、借入金額が100万円を超えると収入証明書の提出が必要となります。

例えば60万円ほどすでに融資を受けている場合、アイフルから40万円以上借りたいとなれば、収入証明書を提出しなければなりません。

書類の提出はアプリからアップロードする

アイフルではアプリをダウンロードし、必要書類の写真を撮影、アップロードして提出を行います。

以前はメール、もしくはホームページのアップロードサービスで送付ができましたが、今はリアルタイムでカメラアプリが起動し、その場で撮影する形に切り替わっています。

つまり、あらかじめ撮影した写真データは送れなくなっているということ。手元に提出書類がないと、審査を受けられません。

書類の不正を防ぐ目的だと考えられます。必要書類を送付する場合、必ず原本を手元に用意しておきましょう。

カメラアプリで撮影をする際はカメラ音がするため、仕事の合間等で送付する場合はシャッター音が鳴るということを把握しておきましょう。

アイフルの在籍確認は原則「会社への電話連絡なし」

他社と異なる点でアイフルは原則、自宅や会社への電話連絡がありません。

基本的にカードローンは審査時に「在籍確認」が行われます。この在籍確認というものは、申し込み時に入力した勤務先情報が正しいのか確認する事をいいます。

この在籍確認は多くの場合、会社へ本人宛に電話連絡を行うといった方法です。消費者金融から連絡が入っていると分からないように配慮されています。

かかってくる電話番号は非通知、もしくはかけ直しても対応しない専用の電話番号にて審査担当者の個人名で電話が掛かります。

アイフルの場合は、在籍確認なしではありませんが、会社への電話連絡が原則ありません。

在籍確認はありますか? 原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元:アイフル公式サイト よくあるご質問より抜粋

電話にて調査を行ったところ、在籍確認の代わりとして、給与明細書や、会社発行の社会保険証の提出が必要になる可能性があるが基本的に、会社へ電話することはないといった回答が得られました。

ただし、審査によっては、会社への電話連絡が行われる可能性もあるようです。
※電話調査実施日 2021年2月

カードローンを使いたいが、会社へ電話がかかることに抵抗あるという方はアイフルを選択されると良いでしょう。

アイフルから融資を受ける2つの方法

アイフルの本審査が完了すれば、残りは契約の手続きです。手続きといっても、電話で契約に関しての説明を受けるだけなので、5分~10分程度で完了します。

アイフルの店舗で契約した場合、その場でローンカードを発行できます。契約機にはATMが併設されているところがほとんどなので、カードが発行できたら、そのまま現金を引き出すことも可能です。

一方でインターネット契約した場合、ローンカードなしでスマホアプリから借入できます。スマホアプリでの借り入れ方法は次の2通り。

  • 口座振込
  • スマホATMで出金

口座振込は、契約時に登録した銀行口座にお金を振り込んでもらう方法です。インターネットから申し込みが可能なため、原則24時間利用可能です。

振込名義を「アイフル㈱」もしくは「AIセンター」から選べる点も、アイフルがプライバシーに配慮している証拠です。家族も通帳を見る可能性があるなら、AIセンターを選んでおくとバレるリスクが低くなります。

またアイフルでは、スマホアプリだけで入出金ができます。最寄りの「セブン銀行ATM」もしくは「ローソン銀行」のATMでお金をおろせるので、飲み代などすぐに現金を引き出す必要がある人におすすめ。

ローソン銀行での借入に対応しているのは、今のところアイフルとプロミスのみ。利便性が他社より高いのも、アイフルのメリットです。

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アイフルを利用できる方の属性や条件について

アイフルからお金を借りるには以下の条件を満たす方が利用することが出来ます。

  • 年齢が20歳以上70歳未満の方
  • 定期的な収入と返済能力を有する人

成人の方で現在仕事をしている人であれば利用することが出来ます。

アイフルを利用できる方
  • 会社員の方(派遣社員含む)
  • アルバイトをしている方
  • パートで仕事をしている方
  • 20歳以上の学生の方(アルバイトやパートをしている方)
  • 主婦の方(パートやアルバイトをしている方)
  • 個人事業主の方
  • 法人経営者の方(役員含む)
  • 公務員の方
  • 不動産投資などによる定期収入がある方

利用するために必要なのが、本人に安定した収入がある方です。

無職の方は利用することができない

無職の方や本人に直接の収入のない専業主婦(夫)の方は利用することができません。

アイフルは配偶者に収入があれば、契約を行うことができる「配偶者貸付」の取り扱いがないため本人に収入がないという方はパートやアルバイトなどを行う必要があります。

学生の方はアルバイトやパートをしている方であれば利用可能

学生の方であれば、20歳以上の方でアルバイトやパートなどで本人に収入があるという方であれば申し込み可能です。

勤務実績が長いほど、審査にとって有利となる可能性が高いですが、アイフルの場合は1日でも勤務実績があれば、見込みとなる年収を算出することで申し込みを行うことが出来ます。
※アイフルコールセンターへ電話にて調査(2021年2月8日)

年金受給者の方は年金以外の収入があれば利用可能

年金受給者の方は、収入が年金のみという方は利用することができません。

年金を受給しつつ、仕事をしていたり、アパート経営等で不動産賃貸の収入があるなどの他の定期的な収入がある人であれば利用することが出来ます。

未成年者の方は仕事をしている方でも利用不可

未成年者の方は、仕事をしていて安定した収入がある場合でも年齢で申し込み条件の対象外とななります。

申込時点で20歳を超えている方であれば利用することが出来ます。

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